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浙江小额贷款制度锋芒小试黄油嘴

文章来源:卓顺五金网  |  2022-07-05

浙江小额贷款制度锋芒小试

浙江小额贷款制度锋芒小试2008-09-05 15:49:51 来源:中国产经新闻分享到:今年中国的制造业经济略有下滑,使得各方再次关注起中小企业融资难问题,有关方面也积极出台政策解决此顽症。8月初,央行已调高2008年度商业银行信贷规模,其中全国性商行调高5%,地方性商行调高10%,总计约新增2000亿元贷款;后者指发展面向中小企业的小额贷款公司,目前浙江、江苏等地已经进入实际操作阶段。浙江省继成为全国开展小额贷款公司的试点省份之后,全国首部规范小额贷款公司的规定也在浙江出台。近日,《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》(以下简称《办法》)正式公布。

为此,本报记者采访了华龙证券上海长宁路营业部副总经理吴可宁(以下简称吴),就浙江地区中小企业融资难和小额贷款公司的管理做一探讨。

《中国产经新闻》:地区性的城市商业银行是民营中小企业真正的服务主体,他们有一整套针对中小企业的风险控制系统。目前中小商业银行现金流虽然紧张,但不放贷的主要原因还是在于前期放贷增加,存贷比已到达75%的上限,没有能力继续放贷。信贷紧缩必然导致利率上涨,浙江不少银行对中小企业贷款利率普遍上调30%至40%。如果是担保贷款,还要加上担保机构2%至3%的担保费率。银行贷不出来,企业想贷款利率又太高。您对此作何见解?

吴:随着国家从紧经济政策的推行,中小企业融资难的问题越来越突出。而外资银行的大举进入,以及由于宏观调控某些行业贷款门槛提高,使银行业发展也面临着巨大压力。由此,一直受融资难困扰的中小企业进入各大银行的视野,并为中小企业贷款难带来转机。由于商业性小银行的激进型的策略导致,中小型商业银行的贷款和存款比例一旦超过了央行允许的范畴,那么中小行商业银行的风险必将会影响整个经济体系。

从欧美国家的经验看,银行贷款也是一种产业投资,银行为企业进行贷款,首先要评估企业的综合能力,其次评估具体贷款项目的成本和收益,再次也是最重要的是企业价值和是否可以长期存在。

目前,我国处于经济调整期,主要的宏观政策还是抑制通货膨胀,但是抑制通货膨胀不是以牺牲经济增长和牺牲中小企业发展为基础的。近期央行也有对于宏观经济特别是对于存款准备金率下调的预期,根据摩根大通的预测央行将于下半年对存款准备金率向下调整,相信这种政策也会缓解中小企业的压力。

对于中小企业,设立信托资产,由信托公司和证券公司一同对中小企业的信托产品进行销售,同时银行作为第三方进行监管,这样有利于资金的安全性。但是设立信托需要由几家大的信托、银行、证券公司,一同进行监管,对企业在各个贷款环节进行核查。目前以华东地区的浙江和江苏为主的个人或者担保拆解行为,其实从长期看,是比较危险的,使得这些不正规的小融资功能企业正规化,也是解决中小企业信贷安全的重要因素。每一笔贷款必须有其项目的可行,现实的项目报告。

个人认为,对于无实际项目的中小企业融资贷款予以限制是极其必要的,将资金贷给这样的企业,无疑将对金融市场甚至货币市场安全造成隐患,也给通货膨胀和一切紧缺资源的价格无理性上涨带来了空间。对于非理性的高利率和回报率的行为将予以打击,当产业回报率远远低于金融市场拆借利率的时候,也是最危险的时候。

《中国产经新闻》:建立小额信贷试点公司,目的是催生民间贷款力量,化解中小企业融资难题,这是可喜的讯号,但是我们发现还是存在一些问题约束着小额贷款的广泛实行。例如温州出台的《试点》规定,小额贷款公司注册资本上限分别是2亿元和1亿元,整个温州只有16家。以此计算,实质上转正小额贷款公司的温州民间资本一年不会超过30亿元,而目前温州民间资本已远超6000亿元之巨。你对此作何看法?如何充分发挥民间资金的作用呢?

吴:前面我谈过对中小企业融资贷款的一些看法,融资应当给那些有实际产业项目的企业。这里就有了一个分化,有些中小企业,融资的目的,是给别人融资;然而有些企业是有好的项目而找不到资金渠道,如何判断这种区别只有通过银行来实现。但是我国银行特别是中小银行也是一种企业,巨大的存贷差导致中小银行的激进策略,也导致银行的风险,所以引入信托机制,引入券商机制和监督制衡机制是极其必要的。

对于浙江部分地区的贷款公司也应当予以限制,贷款公司的房贷应当由银监会进行监控,对于资金的不明流向进行审查,不过,我觉得这个审查需要有一前提,即是事业投资还是投机性投资,对于炒房、炒股、做基金、购买农产品或者购买房产等某项产品是属于投机行为。投机行为会影响整个产业的发展,影响宏观经济的自主运行,投机行为的集团化,容易造成垄断资本的无理性扩张。

严格限制贷款公司的门槛是必要的,虽然留存在浙江温州的限制资金比较多,但是不能无序地对资金进行配置,将资金引入真正符合产业发展结构的企业中,不是根据利润率的大小为首要的贷款方向。过高的利润预期,不仅给贷出企业造成风险,给贷款企业本身也造成压力。本人认为超过商业银行贷款利息一倍的民间借贷应当严格予以限制和打击。民间资金无序的管理首先会导致资金理性投资的方向迷失,虽然前几年这些资金在房市、股市上风起云涌,但是也给房价虚高和股价虚高带来了负面影响,相信这是政府不愿意看到的。所以理性投资与产业经济才是信贷企业的发展方向,当然这需要当地政府的引导和扶持。

《中国产经新闻》:《办法》中规定,小额贷款公司的股东持股比例和利率受限,吸储和主发起人的持股比例绝对不允许超过20%。小额贷款公司资金来源必须是自有资金,而且只贷不存,贷款利率上限不高于国家基准利率的4倍,不得向股东发放贷款。甚至要求小额贷款公司主要经营层必须具备金融机构管理经验。你对此规定有何意见?并且对政策和市场化之间如何协调好有什么建议?

吴:我觉得从目前看,这个政策是可行的。由于目前的国内外经济局势有很多的不确定性,国内也好国外也好,资本投资回报率都在下降,过高的贷款利息不利于企业和产业经济的发展,带来成本的压力对宏观经济的直接体现就是通货膨胀。缓解和控制通货膨胀是保证大的经济趋势的前提。这个政策必然遭到一些中小企业的反对,但是如果从全局看是必需的。同时这个政策必然出现错杀现象,所以灵活运用和设立小企业贷款基金或者信托产品是极其必要的。对于一个借贷企业要有金融管理经验这是必要的,这是风险防范的基础。对于这些公司进行监管也是必要的,如果不进行监管,放任其发展,放任其贷款利息的比例,势必造成局部甚至更大规模的经济震荡。

《中国产经新闻》:对于贷款机构的管理,您还有什么补充吗?

吴:结合浙江具体情况,我补充4点,其一,可设立金融企业、行业协会、银行三位于一体的贷款机构;其二,信托、基金、证券公司可成立信托资产,对中小企业的项目贷款进行投资和放贷;其三,在央行的监管下设立贷款担保公司,对公司的资质予以严格限制,将公司的制度规范化,人员结构正规化。其四,加强银行对中小企业的了解,特别是项目的了解。

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